Пенсионные накопления: что это и где они находятся
У многих, кто работал официально в 2002–2013 годах, есть пенсионные накопления — реальные рубли на личном счете. Эти деньги приносят инвестиционный доход, а после смерти владельца выплачиваются правопреемникам. Рассказываем, у кого могут быть пенсионные накопления в 2026 году, как узнать, где они находятся, как их получить и заставить работать.
Что такое пенсионные накопления и чем они отличаются от обычной пенсии
У пенсии в России две части: страховая и накопительная.
Страховая пенсия. То, что большинство и называет «пенсией»: право на ежемесячную выплату от государства. Она есть у всех официально работавших, и ее размер в основном определяется количеством заработанных пенсионных баллов. Но живых рублей за ними нет, это только расчетная величина для определения размера выплаты.
Накопительная пенсия. Доступна только тем, у кого есть пенсионные накопления — обособленные средства на индивидуальном счете: взносы, которые работодатель перечислял на накопительную часть пенсии, и доход от их инвестирования. По закону №424-ФЗ «О накопительной пенсии» это именно деньги в рублях. Пенсионные накопления инвестируются, а если человек умер до назначения выплаты, переходят правопреемникам умершего. В первую очередь это дети, супруг (супруга) и родители, а если их нет, то братья, сестры, дедушки, бабушки и внуки.
Термины здесь различаются: пока выплата не назначена, это пенсионные накопления. После назначения из них выплачивают накопительную пенсию. Наша статья — про пенсионные накопления.
У кого есть пенсионные накопления
Пенсионные накопления формировались с 2002 по 2013 год. Работодатель платил за сотрудника страховые взносы на пенсионное обеспечение, и часть тарифа в размере 6% от зарплаты шла не в общий страховой котел, а на личный счет человека. Основная группа, у кого есть пенсионные накопления, это граждане 1967 года рождения и моложе, которые работали официально. Суммы поменьше есть и у мужчин 1953–1966 и женщин 1957–1966 годов рождения: за них взносы на накопительную часть платили в 2002–2004 годах.
Где лежат ваши пенсионные накопления: в СФР или в НПФ
У накоплений есть страховщик — тот, кто ими управляет. По закону №167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании» страховщиком может быть либо Социальный фонд России (СФР, ранее — ПФР), либо негосударственный пенсионный фонд (НПФ). По умолчанию, страховщиком выступает СФР, но вы могли подать заявление на перевод этих накоплений из СФР в какой-либо НПФ, и обратно. Кто именно является вашим страховщиком, зависит от того, подавали ли вы такие заявления:
Заявления не было — страховщик СФР. Сам фонд деньги не инвестирует, этим занимается управляющая компания (УК). По умолчанию, государственная УК ВЭБ.РФ.
Если вы переводили накопления в НПФ, то страховщиком выступает выбранный вами фонд. Он отвечает за деньги, определяет инвестиционную стратегию и организует процесс инвестирования пенсионных накоплений.
Как узнать, где ваши пенсионные накопления и сколько их
Начните с выписки из индивидуального лицевого счета (ИЛС). В ней написано, где лежат деньги, и указана сумма накоплений. Если страховщик — СФР, выписка покажет еще и управляющую компанию с результатом инвестирования. Если НПФ, то в выписке будут его название и сумма поступивших взносов с учетом инвестиционного дохода и разбивкой по источникам.
Заказать выписку проще всего онлайн: на Госуслугах в разделе про пенсии или в личном кабинете на сайте СФР (вход по учетной записи Госуслуг). Документ приходит в электронном виде в течение дня. Другие пути — клиентская служба СФР и МФЦ, по паспорту и СНИЛС.
Страховщик в выписке актуален всегда. Данные о стаже и баллах обновляются раз в год, в феврале, а сумма накоплений — после ежегодного разнесения инвестиционного дохода.
Как перевести пенсионные накопления в НПФ и когда это имеет смысл
Сменить страховщика — ваше право: из СФР в НПФ, из НПФ обратно в СФР или из одного НПФ в другой. Подаете заявление о переводе пенсионных накоплений, и средства передаются новому страховщику. Смысл перевода — выбрать того, кто, по вашей оценке, распорядится деньгами лучше. Доходность при этом никто не обещает: она зависит от результатов инвестирования.
Инвестиционный доход фиксируется на счете раз в пять лет, поэтому решение о переводе лучше привязывать к пятилетнему рубежу. Переход может быть срочным и досрочным:
При срочном заявление можно подать в любой год, но средства будут переданы новому страховщику только после завершения пятилетнего периода, зато со всем накопленным доходом.
При досрочном деньги будут переданы в другой фонд уже в следующем году, но без дохода, заработанного после последней фиксации.
С накоплениями работают негосударственные пенсионные фонды, среди них и Альфа НПФ. Куда переводить, вы решаете сами, техника перехода везде одинакова.
Как получить пенсионные накопления
Выплаты из средств пенсионных накоплений назначают при достижении определенного возраста: 55 лет для женщин, 60 лет для мужчин. У тех, кому положена досрочная страховая пенсия, такое право наступает еще раньше.
Выплату средств из пенсионных накоплений производят одним из трех способов:
Накопительная пенсия. Ежемесячная выплата пожизненно. Размер считают делением накоплений на ожидаемый период выплаты — в 2026 году это 270 месяцев. Размер ежегодно корректируют с учетом результатов инвестирования.
Срочная выплата. Ежемесячная выплата в течение срока, который человек выбирает сам, но не менее 10 лет. Ее назначают только за счет отдельных видов накоплений: дополнительных страховых взносов, взносов работодателя, средств программы государственного софинансирования, материнского капитала, направленного на пенсию, а также дохода от их инвестирования. Размер считают делением суммы этих накоплений на выбранное число месяцев.
Единовременная выплата. Вся сумма разом. Ее назначают, когда расчетная накопительная пенсия выходит небольшой — 10% прожиточного минимума пенсионера в месяц или меньше. В 2026 году порог равен 1 628,80 ₽: если результат деления суммы пенсионных накоплений на 270 месяцев не больше этого числа, деньги отдают одним платежом. Под этот критерий попадают счета примерно до 440 000 ₽.
Пример:
у Бориса на счете 300 000 ₽. Расчетная накопительная пенсия: 300 000 ÷ 270 = 1 111 ₽ в месяц. Это меньше порога 1 628,80 ₽ — значит, все 300 000 ₽ Борису выплатят разом. А будь на счете 500 000 ₽, расчет дал бы 1 852 ₽ — выше порога, и деньги платили бы ежемесячно на протяжении всей его жизни.
Как заставить накопления работать
Пенсионные накопления можно перевести в Программу долгосрочных сбережений (ПДС). Они станут стартовым капиталом счета, который можно будет пополнять и получать поддержку государства — ежегодно в течение 10 лет бюджет будет добавлять к вашим взносам до 36 000 ₽. Предел софинансирования один для всех. Различается взнос, который позволяет его достичь:
при доходе до 80 000 ₽ в месяц софинансирование идет один к одному — чтобы получить 36 000 ₽, хватит 36 000 ₽ взносов.
при доходе 80 000–150 000 ₽ — один к двум, понадобятся уже 72 000 ₽.
свыше 150 000 ₽ — один к четырем, то есть нужны 144 000 ₽.
Нижняя граница скромная: софинансирование начинается уже при 2 000 ₽ взносов за год.
Дополнительно государство возвращает НДФЛ со взносов в пределах 400 000 ₽ за год: максимум при ставке 13% — 52 000 ₽. Внесли, например, 150 000 ₽, вернули 19 500 ₽. При более высокой ставке НДФЛ возврат больше: 60 000 ₽ — при 15%, 72 000 ₽ — при 18%, 88 000 ₽ при 22%, но не больше налога, уплаченного за год. Возврат перечисляют вам напрямую, распорядиться им можно как угодно.
Важно: господдержка и налоговый вычет начисляются только на новые взносы!
Все деньги на счете инвестируются. Доходность никто не гарантирует, но и потерять в деньгах вы не сможете: убыток, если вдруг он будет, по итогам каждого пятилетнего периода фонд возмещает из собственных средств. Кроме того, взносы и доход по ним застрахованы государством в пределах 2,8 млн ₽.
Деньги можно начать получать по тому из двух условий, что наступит раньше: через 15 лет с даты договора или по достижении возраста 55/60 лет у женщин и мужчин соответственно:
после 15 лет, по вашему выбору, всю сумму можно забрать сразу или назначить периодические выплаты.
по возрасту деньги выплачивают в основном периодически — пожизненно или на выбранный срок от 10 лет. Всю сумму сразу отдадут, только если расчетная пожизненная выплата оказывается меньше 10% прожиточного минимума пенсионера.
Накопления в ПДС можно перевести только внутри НПФ, внутри СФР такой возможности нет. Сценарий зависит от того, где именно находятся ваши деньги на момент перевода.
Если пенсионные накопления уже в НПФ и вы хотите остаться в нем, заключите с этим фондом договор ПДС и до 31 декабря подайте заявление о переводе пенсионных накоплений в программу. Сумма зачислится на счет ПДС единовременным взносом до 31 марта следующего года.
Если накопления сейчас находятся в СФР или вы хотите перейти в другой НПФ, шагов два:
Сначала смените страховщика по пенсионным накоплениям: подайте заявление до 1 декабря с учетом пятилетнего срока фиксации инвестиционного дохода.
Затем, после поступления пенсионных накоплений в новый НПФ, до 31 декабря напишите заявление об их переводе в ПДС. Сроки зачисления денег те же, что и при переводе внутри одного НПФ.
Операторами программы выступают негосударственные пенсионные фонды, среди них Альфа НПФ.
Источники
СФР — У кого формируются пенсионные накопления — когорты 1967 г. р. и моложе, мужчины 1953–1966 и женщины 1957–1966, мораторий с 2014 года.
Федеральный закон № 167-ФЗ, ст. 22 — тариф страховых взносов: до 6% на накопительную часть — доля тарифа, не сверх него.
СФР — Страховщик по обязательному пенсионному страхованию — страховщик — СФР или НПФ; у выбравших СФР средства инвестирует государственная УК ВЭБ.РФ или частная УК.
СФР — Смена страховщика и управляющей компании — срочный и досрочный переход, фиксация инвестиционного дохода раз в пять лет.
СФР — Выписка из индивидуального лицевого счета — страховщик и сумма поступивших взносов в выписке; обновление данных раз в год, в феврале.
Федеральный закон № 424-ФЗ «О накопительной пенсии» — возраст доступа 55/60 лет (ст. 6), правопреемники и очереди выплаты (ст. 7), ежегодная корректировка (ст. 8).
Федеральный закон № 360-ФЗ, ст. 4 и 5 — единовременная выплата при расчетной пенсии до 10% прожиточного минимума; срочная выплата от 10 лет и состав средств.
Федеральный закон № 415-ФЗ от 17.11.2025 — ожидаемый период выплаты на 2026 год — 270 месяцев.
Минфин России — Программа долгосрочных сбережений — софинансирование до 36 000 ₽ в год в течение 10 лет, коэффициенты по доходу, взнос от 2 000 ₽.
ФНС — Налоговые вычеты на долгосрочные сбережения — возврат НДФЛ со взносов до 400 000 ₽ в год по фактической ставке (ст. 219.2 НК).
Банк России — Вопросы и ответы по ПДС — гарантирование 2,8 млн ₽ через АСВ, основания выплат (15 лет или 55/60), безубыточность.
Федеральный закон № 75-ФЗ, ст. 36.29-1 — перевод накоплений в ПДС: заявление до 1 декабря, зачисление единовременным взносом до 31 марта.