Программа долгосрочных сбережений: что это, как работает и в чем преимущества

Несколько лет назад Минфин совместно с Центральным Банком России представили Программу долгосрочных сбережений (ПДС) — удобный накопительный инструмент с финансовой поддержкой государства, инвестиционным доходом и налоговыми льготами.

В этой статье разбираемся, как работает Программа и сколько можно накопить, какие льготы предлагает государство и чем ПДС отличается от банковского вклада.

Что такое Программа долгосрочных сбережений (ПДС)

ПДС — инвестиционно-сберегательный инструмент, который позволяет откладывать деньги и копить практически на любые цели: новый дом, деньги на образование или стартап, прибавку к будущей пенсии и другие. Операторами ПДС выступают негосударственные пенсионные фонды, включая Альфа НПФ. Для вступления в Программу нужно заключить договор и начать делать взносы. Однако, ПДС — не вклад. В отличие от депозитов, взносы участников ПДС софинансирует государство — до 36 000 ₽ в год на протяжении первых 10 лет. Также на сумму взносов начисляется доход от инвестиций — этим занимается Альфа НПФ по договору долгосрочных сбережений. Помимо этого, каждый год участник может вернуть до 88 000 ₽ от собственных взносов в Программу через налоговый вычет — полученные деньги тоже можно инвестировать.

Простыми словами, ПДС — это продукт «4 в 1»:

Как работает ПДС: от взноса до выплаты

Заключение договора: как вступить в ПДС

ПДС может открыть любой гражданин РФ в возрасте от 18 до 85 лет. Для этого необходимо заключить договор с выбранным фондом — например, Альфа НПФ. После подписания документов вы становитесь участником Программы и начинаете делать взносы, а государство — их софинансировать.

Взносы: сколько денег нужно

Чтобы получать господдержку и инвестиционный доход, необходимо пополнять счет ПДС. Минимальный первый взнос в Альфа НПФ — 2000 ₽, второй и последующий взносы можно делать на любую сумму и в удобное время — обязательного графика платежей нет.

Софинансирование: как работает господдержка

В течение первых 10 лет участия в ПДС ваши взносы будет софинансировать государство. Максимально можно получить 36 000 ₽ в год или 360 000 ₽ за всё время. Размер ежегодного софинансирования зависит от суммы ваших взносов в ПДС и среднего ежемесячного дохода за год до вычета налогов.

• При доходе до 80 000 ₽ государство софинансирует 100% ваших взносов: вы получите 36 000  ₽, если внесете 36 000  ₽за год.

• При доходе от 80 000  ₽ до 150 000  ₽ государство софинансирует 50% ваших взносов: вы получите 36 000  ₽, если внесете 72 000  ₽ за год.

• При доходе свыше 150 000  ₽ государство софинансирует 25% ваших взносов: вы получите 36 000  ₽, если внесете144 000 ₽ за год.

Пример расчета софинансирования при разном уровне дохода и сумме взносов: 

При подсчете среднемесячного дохода для получения господдержки учитываются все официальные выплаты, которые облагаются налогом: оплата трудовой деятельности (в том числе по договорам ГПХ), деньги от сдачи недвижимости в аренду и т. д.

Можно ли оформить несколько ПДС в разных НПФ и рассчитывать на господдержку по каждому? Можно, но и вносить необходимую сумму для получения софинансирования придется по каждому договору.

Инвестирование: кто управляет сбережениями

Деньги, которые вы внесли в ПДС, находятся под управлением НПФ. Взносы от участников и государства пенсионный фонд инвестирует для получения дополнительного дохода и защиты денег от инфляции.

По закону все НПФ обязаны обеспечить:

• сохранность взносов по ПДС,

• доходность, диверсификацию и ликвидность инвестиционных портфелей,

• профессиональное управление инвестиционным процессом.

Поэтому Альфа НПФ инвестирует ваши деньги в высоконадежные активы. Это могут быть ОФЗ, корпоративные облигации и другие ценные бумаги с низким уровнем риска и хорошими показателями ликвидности.

В Альфа НПФ инвестициями занимается собственная команда с многолетним опытом управления активами — мы не обращаемся к сторонним управляющим компаниям и не тратимся на комиссии, сами следим за процессом и отвечаем за результаты.

За первые два года участия в ПДС средняя доходность Альфа НПФ составила 19,3% годовых. Прогнозная доходность Альфа НПФ на 2026 год — 17,3% годовых. Полученный доход Альфа НПФ начисляет ежегодно и фиксирует каждые пять лет.

Выплаты: когда и как можно получить накопления

Накопленные по ПДС деньги можно получить следующим образом:

• через 15 лет после вступления в программу,

• при достижении возраста: 55 лет для женщин или 60 лет для мужчин.

В особых жизненных ситуациях — например, если понадобятся деньги при потере кормильца или на дорогостоящее лечение, до 100% средств в ПДС можно забрать досрочно. Виды дорогостоящего лечения, которые позволяют получить выплату раньше, можно посмотреть здесь.

Участник ПДС может выбрать не только время получения накоплений, но и формат будущих выплат.

Виды выплат по ПДС

1. Пожизненные
   Накопления выплачиваются каждый месяц на протяжении всей жизни и индексируются каждый год.

2. Регулярные
   Вы выбираете срок (минимально — 5 лет) и получаете ежемесячные выплаты в течение этого периода. Как и пожизненные, регулярные выплаты ежегодно индексируются.

3. Единовременные
   Вы получите все накопления одной суммой, но только если размер пожизненных периодических выплат из расчета всех средств на вашем счете составит менее 10% прожиточного минимума пенсионера в России на момент назначения.

Узнайте за минуту, как работает ПДС

Преимущества ПДС

Софинансирование от государства

Программа долгосрочных сбережений — первый и пока уникальный в своем роде инвестиционно-накопительный инструмент с прямой финансовой поддержкой от государства: вы вносите деньги на счет — государство добавляет.

Налоговые льготы

Налоговый вычет 

Если участник ПДС имеет официальный доход и платит с него налоги, то каждый год сможет вернуть часть внесенных в Программу средств через налоговый вычет.

Сколько можно получить? От 13% до 22% — налоговая ставка зависит от вашего годового дохода, а точная сумма возврата — от годовых взносов в ПДС. Максимально можно вернуть до 88 000 ₽ от взносов до 400 000 ₽.

При расчете годового дохода также учитываются все выплаты, с которых вы платите налоги: оплата трудовой деятельности, деньги от сдачи недвижимости в аренду и т. д.

Пример расчета налогового вычета:

Налоговый вычет можно забрать или снова инвестировать в ПДС — тогда выгода будет больше.

Пример:

В этой статье мы подробнее рассказали о налоговом вычете и о том, как его получить.

Нет налога на доход от инвестиций до 30 млн ₽

Если вы получаете инвестиционный доход от вложений — например, в ПИФы, ПДС и даже вклады, то обязаны каждый год заплатить с этой суммы от 13% до 15% налогов. При этом инвестиционный доход по ПДС на сумму до 30 млн ₽ налогом не облагается.

Страхование сбережений

Ваши взносы и инвестиционный доход по ПДС застрахованы на сумму до 2,8 млн ₽ в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) — это один главных маркеров надежности Программы. Средства на вкладах тоже застрахованы в АСВ, но на сумму до 1,4 млн ₽.

Также гарантия 100% возврата действует на господдержку, пенсионные накопления по ОПС (если перевести их в ПДС) и инвестиционный доход от этих средств — если с фондом что-то случится, вы получите свои деньги в полном размере.

Юридическая защита сбережений

1. Гарантия безубыточности вложений

   По закону, Альфа НПФ не может показать отрицательные результаты инвестирования и обязан вернуть вам всю сумму взносов по итогам работы. Поэтому раз в пять лет фонд проводит проверку ваших накоплений на счете и фиксирует полученный доход. Если в итоге этой «пятилетки» фонд уйдет в минус, то возместит убытки участнику Программы в полном объеме.

2. Защита от имущественных споров и притязаний третьих лиц

Все накопления по ПДС, включая взносы и полученный инвестиционный доход, нельзя арестовать или разделить при разводе.

Наследование сбережений

Сбережения в ПДС можно передать по наследству одному или нескольким лицам на этапе взносов или выплат (кроме пожизненных). Если не указать правопреемников заранее, то накопления по ПДС будут наследоваться по закону: сначала первая очередь — например, супруги или дети, а при их отсутствии — братья, сестры, внуки (вторая очередь).

Очередь наследования не учитывается, если выборочно указать правопреемников в договоре — это можно сделать сразу при оформлении или добавить позже в Личном кабинете.

Перевод накопительной пенсии в ПДС

Если вы официально работали в 2002-2013 гг., значит ваш работодатель делал взносы в Социальный фонд России (СФР) или НПФ, и у вас есть пенсионные накопления по Обязательному пенсионному страхованию (ОПС). Эти деньги никак не используются, а распорядиться ими можно двумя способами:

• оставить в СФР или НПФ — они будут находиться в фонде, пока вы не выйдете на пенсию,

• перевести в Альфа НПФ и добавить к своим сбережениям в ПДС, чтобы получить право собственности на накопления и увеличить итоговый капитал.

Подробнее о том, как узнать, есть ли у вас пенсионные накопления по ОПС и зачем переводить эти средства в ПДС, рассказали в этой статье.

ПДС и вклад: в чем разница

Доходность, наличие софинансирования и налоговых льгот — понять принципиальную разницу между ПДС и вкладом поможет эта сравнительная таблица:

Несмотря на отличия, эти два финансовых инструмента не исключают, а дополняют друг друга. ПДС больше подходит для накоплений на длинной дистанции с правом на государственное софинансирование, а вклад позволяет получить дополнительный доход за короткий срок.

Сколько можно накопить с ПДС

Рассмотрим на простом примере

Как заключить договор ПДС

Как мы уже писали, для того, чтобы вступить в ПДС, необходимо заключить договор с Альфа НПФ — это может сделать любой гражданин РФ в возрасте от 18 до 85 лет. Посещать офис Альфа НПФ не нужно — всё легко оформить онлайн.

Оформите ПДС за 3 шага